Jednym z najbardziej podstawowych zasad, dzięki którym ludzie zamożni inaczej myślą o pieniądzach jest to, że nie muszą oni wychodzić z domu i ciężko pracować. Ich pieniądze pracują dla nich. Zarabiają pieniądze kiedy bawią się z dziećmi, grają w kosza lub wędrują po górach. W tym tkwi piękno pasywnego dochodu. Wpływa on na konto bez konieczności pracy.
Inwestowanie dla pasywnego dochodu nie służy tylko długoterminowym celom finansowym. Twoje inwestycje mogą przynieść Ci dochód już teraz.
Dlaczego warto inwestować w dochód pasywny?
Ludzie inwestują w aktywa przynoszące dochód z wielu powodów. Kto nie chciałby zarabiać więcej bez konieczności wychodzenia z domu i wysilania się o każdą złotówkę? Kilka najczęstszych powodów, dla których możesz dążyć do osiągnięcia pasywnego dochodu to:
Aby móc cieszyć się wcześniejszą emeryturą
Nikt nie mówi, że musisz czekać do 65-tego roku życia, by przejść na emeryturę. Mając wystarczający dochód pasywny, możesz pokryć koszty życia, więc praca staje się zbędna. Ta prosta koncepcja jest podstawą ruchu na rzecz niezależności finansowej i wczesnego przechodzenia na emeryturę. Jeśli wpompujesz wystarczająco dużo oszczędności w inwestycje przynoszące dochód pasywny, możesz przejść na młodą emeryturę. Słyszałem o nauczycielach, którzy przeszli na emeryturę w wieku 40 lat, ponieważ zgromadzili wystarczający pasywny dochód z wynajmu nieruchomości.
Aby emerytura była bardziej komfortowa
Tak, po przejściu na emeryturę prawdopodobnie będziesz co miesiąc otrzymywał emeryturę z ZUS-u, ale to nie znaczy, że będziesz żył na wysokim poziomie (wręcz przeciwnie). Czym więcej pasywnego dochodu uzyskasz ze swojego portfela, tym lepszą jakość życia będziesz mógł prowadzić w późniejszych latach.
Aby uniezależnić się od pracy na etacie
Zwolnienie z pracy jest jednym z najcięższych doświadczeń, jakie może spotkać człowieka. Daje ono poczucie nie tylko odrzucenia i załamania, ale też obnaża twoją zależność od innych w kwestii utrzymania. Utrata jedynego źródła dochodu sprawia, że czujesz się bezradny. Kiedy jednak masz inne źródła, nie czujesz takiej bezsilności ani desperacji, by od razu znaleźć nową pracę. Nie musisz się spieszyć i możesz znaleźć właściwe zajęcie w dogodnym dla siebie momencie.
Aby zmienić swoją pracę na rzecz czegoś co lubisz
Stresująca praca z wysokimi zarobkami zazwyczaj zakuwa nas w złote kajdany. Ulegamy inflacyjnemu stylow życia, a potem okazuje się, że nie możemy sobie pozwolić na porzucenie pracy, nawet jeśli zaczyna nam się ona nie podobać.
Jednak dzięki dochodowi pasywnemu możesz zrezygnować z pracy i realizować pasję nawet jeśli nie jest ona tak dobrze płatna. Możesz podjąć pracę, która pozwala na pracę zdalną, dzięki czemu nie będziesz musiał dojeżdżać do pracy, pracować z domu lub przenieść się w dowolne miejsce na świecie, w którym chcesz żyć.
Aby zamieszkać gdziekolwiek indziej
Mając wystarczający dochód pasywny, zrywasz więzy związane z pracą, a tym samym z koniecznością życia w jej pobliżu. Jest wiele krajów, w których za 4000 złotych miesięcznie można prowadzić wygodny styl życia – w niektórych przypadkach nawet luksusowy. Zbuduj miesięcznie 4000 złotych dochodu pasywnego, a będziesz mógł przeżywać swoje wymarzone przygody, gdziekolwiek zechcesz.
Aby szybciej gromadzić majątek
Bogactwo rodzi więcej bogactwa, a nie jest to bardziej oczywiste niż w przypadku dochodu pasywnego. Wyobraź sobie, że ktoś dał ci do wynajęcia nieruchomość przynoszącą 1000 PLN miesięcznie dochodu pasywnego, a ty odłożyłeś swój nowo uzyskany dochód i zainwestowałeś go jako zaliczkę na kolejną nieruchomość.
Teraz masz dwie nieruchomości, więc możesz jeszcze szybciej zaoszczędzić na kolejną wpłatę własną – i na następną, i na następną w samonapędzającym się cyklu wyższych dochodów i majątku.
Jak zacząć budować źródła dochodu pasywnego?
Dochód pasywny brzmi świetnie, ale skąd się bierze? Dochód pasywny możesz uzyskać z kilku źródeł, ale wszystkie one mają jedną wspólną cechę. Do ich stworzenia potrzebne są pieniądze, praca lub jedno i drugie. Inwestujesz je z góry, a potem zbierasz korzyści. Właśnie dlatego tak niewiele osób uzyskuje dochód pasywny. Przestają się tym interesować, gdy uświadamiają sobie jak wiele wymaga to od nich inwestycji.
Jeśli nie boisz się niewielkiej inwestycji czasu i pieniędzy czytaj dalej, a następnie wybierz połączenie najlepszych źródeł dochodu.
1. Akcje i fundusze płacące dywidendy
Jedną z najprostszych i najbardziej powszechnych form pasywnego dochodu są dywidendy z akcji, funduszy inwestycyjnych lub ETF-ów. Kupujesz akcję, a ta co kwartał wypłaca Ci dywidendę. Oczywiście niektóre akcje przynoszą wyższe zyski z dywidendy niż inne. Jedna z akcji może przynosić roczną stopę zwrotu w wysokości 1% ceny akcji, podczas gdy inna – 6%. Aby zmniejszyć ryzyko w swoim portfelu akcyjnym, rozważ zakup ETF-ów, które posiadają szeroki wachlarz akcji płacących dywidendy, tak by nie inwestować za dużo w jedną spółkę.
Istnieją setki funduszy ETF, które specjalizują się w akcjach o wysokich dywidendach. Trzy dobre przykłady to SPDR S&P Dividend ETF (ticker: SDY), SPDR S&P Global Dividend ETF (ticker: WDIV) i ProShares S&P 500 Dividend Aristocrats ETF (ticker: NOBL).
Dzięki dużej płynności, łatwej dywersyfikacji, silnemu historycznemu wzrostowi i niskim początkowym wymaganiom gotówkowym akcje pozostają łatwym punktem wyjścia do inwestowania w dochód pasywny. Otwórz rachunek brokerski jeśli jeszcze go nie masz. Zajmuje to około pięciu minut.
2. Obligacje
Innym klasycznym „papierowym aktywem” są obligacje, które zazwyczaj wypłacają odsetki aż do momentu, kiedy stają się zapadalne, a ty otrzymujesz z powrotem swoje początkowe pieniądze. Jeśli nie znasz pojęcia obligacji, to w zasadzie są one pożyczką udzieloną przez ciebie pożyczkobiorcy, którą możesz w każdej chwili sprzedać na rynku wtórnym innemu inwestorowi. Obligacje występują w dwóch podstawowych formach: obligacje skarbowe i obligacje korporacyjne. Niektóre obligacje skarbowe, w tym wiele lokalnych obligacji komunalnych, przynoszą inwestorom korzyści podatkowe.
Mimo to obligacje historycznie odgrywały ważną rolę w zmniejszaniu ryzyka. Ze względu na to, że obligacje są zwykle inwestycjami o niższym ryzyku i niższym zwrocie, wielu inwestorów stopniowo kupuje więcej obligacji w miarę zbliżania się do emerytury, co jest strategią mającą na celu zmniejszenie ryzyka poprzez odpowiedni podział aktywów.
3. Nieruchomości do wynajęcia
Nieruchomości do wynajęcia są świetnym źródłem pasywnego dochodu. Generują one stały dochód bez konieczności zabijania złotej gęsi i sprzedawania majątku. Oznacza to, że nie musisz się martwić o bezpieczne stopy wypłat czy ryzyko inwestycyjne w miarę zbliżania się do emerytury – przynajmniej nie w przypadku dochodów z wynajmu.
Tak naprawdę aktywa w nieruchomościach z czasem zwiększają Twoją wartość, ponieważ nieruchomości (miejmy nadzieję) zyskują na wartości, a czynsze od lokatorów spłacają Twoje kredyty hipoteczne. Czynsze dostosowują się do inflacji, więc nie musisz się martwić, że inflacja zmniejszy twoje zyski. Dochody są przewidywalne, ponieważ znasz cenę zakupu nieruchomości i rynkową stawkę czynszu, a także możesz dokładnie przewidzieć długoterminowe średnie wszystkich wydatków.
Właściciele mogą ograniczyć główne ryzyko związane z wynajmem poprzez selekcję najemców oraz poprzez praktyki zarządzania nieruchomością, w tym przeprowadzanie inspekcji. Wisienką na torcie jest fakt, że z nieruchomościami wiążą się korzyści podatkowe (8% podatek od wynajmu nieruchomości).
Ponadto nikt nie mówi, że musisz wynajmować lokatorom mieszkania na stały pobyt. Możesz też wynajmować swoje nieruchomości krótkoterminowo na Airbnb. Niemniej jednak nieruchomości nie są rozwiązaniem dla każdego. Wymagają umiejętności i wiedzy. Nieruchomości do wynajęcia wymagają też wielu tysięcy złotych gotówki z góry w formie zaliczki na kredyt jeśli nie masz gotówki na zakup lokalu. Nieruchomość jest też zawsze płynna. Spieniężenie jej poprzez sprzedaż kosztuje dużo pieniędzy i czasu.
Inwestuj w nieruchomości na wynajem tylko wtedy, gdy naprawdę chcesz się tego nauczyć i zrobić z tego swój własny biznes. Jeśli interesuje cię tylko dywersyfikacja aktywów, masz wiele łatwiejszych opcji zdobycia ekspozycji na nieruchomości, w tym fundusze inwestycyjne (REITs).
4. REIT-y publiczne
Za pośrednictwem rachunku brokerskiego możesz kupować REIT-y, tak jak akcje czy ETF-y. To czyni je najbardziej płynną opcją inwestowania w nieruchomości. Niestety, są też przez to bardziej zmienne. Jeśli chcesz w szybki i łatwy sposób zdywersyfikować swój portfel i dodać do niego nieruchomości, REIT-y są prostym dobrym krokiem. Ponieważ jednak są one notowane na giełdach, mają tendencję do poruszania się wraz z rynkami akcji bardziej niż inne inwestycje w nieruchomości, co ogranicza ich możliwości jako strategii dywersyfikacji.
5. Prywatne REIT-y
Prywatne REIT-y to już inna historia. Te prywatne fundusze zazwyczaj inwestują w nieruchomości komercyjne – często w apartamentowce – i pozwalają inwestorom indywidualnym na zakup udziałów w funduszach. W przeciwieństwie do REIT-ów notowanych na giełdzie, prywatne REIT-y nie oferują dużej płynności. Większość funduszy wyraźnie zaznacza, że są to inwestycje długoterminowe, często pięcioletnie lub dłuższe. Niektóre pozwalają inwestorom na wcześniejszą sprzedaż udziałów, ale zazwyczaj wiąże się to z kosztami.
Dla inwestorów, którzy nie mają nic przeciwko zablokowaniu i pozostawieniu swoich pieniędzy, prywatne REIT-y oferują świetną opcję pasywnego zarabiania na nieruchomościach. Na przykład amerykański Streitwise od lat konsekwentnie wypłaca 10% zysku. Fundrise również oferuje REIT-y zorientowane na zysk, które wypłacają dywidendę w wysokości od 4,5% do 4,9% oraz roczny wzrost wartości w przedziale od 4,1% do 4,6%.
Niektóre prywatne REIT-y inwestują również w wierzytelności zabezpieczone nieruchomościami, a nie tylko w bezpośrednią własność budynków. To pozwala im wypłacać inwestorom większy bieżący dochód w formie dywidendy, a nie polegać wyłącznie na przepływach pieniężnych z wynajmu lokali.
6. Pożyczki na nieruchomości finansowane przez crowdfunding
Innym pośrednim sposobem inwestowania w nieruchomości jest inwestowanie wyłącznie w pożyczki zabezpieczone na nieruchomościach. W ciągu ostatnich kilku lat powstało wiele serwisów crowdfundingowych, które wcale nie inwestują bezpośrednio w nieruchomości. Zamiast tego działają jako pożyczkodawcy, udzielając krótkoterminowych pożyczek na zakup i remont domu dla flipperów.
Strony te pożyczają pieniądze flipperowi na zakup i remont domu, a następnie odzyskują te pieniądze dzięki inwestorom takim jak ty. W wielu przypadkach pozwalają ci wybrać poszczególne pożyczki, które chcesz sfinansować, a odsetki płacą w zależności od stopnia ryzyka związanego z daną pożyczką.
Jednym z przykładów jest amerykański Groundfloor. Po pierwsze, pozwalają one na uczestnictwo nieakredytowanym inwestorom. Akredytowani inwestorzy muszą mieć wartość netto powyżej 1 miliona USD lub dochód co najmniej 200 000 USD dla singli lub 300 000 USD dla małżeństw. Po drugie, możesz zainwestować już od 10 dolarów, co sprawia, że jest to dostępne nawet dla początkujących inwestorów, którzy dopiero zaczynają swoją przygodę z inwestowaniem. Aby skorzystać z tej strony musisz jednak znać język angielski.
Co najlepsze, pożyczki są krótkoterminowe – zwykle na 6-12 miesięcy – więc nie musisz się zobowiązywać na wiele lat jak to się dzieje w przypadku wielu innych inwestycji. Inwestujesz pieniądze i odbierasz je z powrotem wraz z odsetkami w ciągu roku. Zakładając oczywiście, że pożyczkobiorcy spłacają pożyczki. Żadna inwestycja przynosząca pasywny dochód nie jest pozbawiona ryzyka, ale Groundfloor ma akurat dobre wyniki.
7. Dochody z działalności gospodarczej
Prowadzisz biznes, który uwielbiasz i zamierzasz prowadzić jeszcze przez wiele lat. Zbliżając się jednak do 60-tki, nie czujesz już tej samej sympatii do bólu głowy i stresu związanego z jego prowadzeniem, więc zaczynasz planować odejście. Nie oznacza to, że przestaniesz zarabiać. Choć pensja przestanie Ci być wypłacana, nadal będzie zarabiać jako właściciel firmy, nawet jeśli już nigdy nie będzie pomagać w marketingu ani sprzedaży. Założona firmy pozwala ci wykorzystać czas i pieniądze innych ludzi, by stworzyć swój mechanizm pasywnego dochodu.
To, co zaczyna się jako biznes, może rozwinąć się w coś większego i bardziej złożonego co zaczyna żyć własnym życiem. Skuteczny biznes generuje pieniądze, nawet gdy zatrudnisz kogoś innego, by prowadził go za ciebie.
8. Maszyny generujące dochód
Nadal szukasz pomysłów na pasywny dochód? Rozważ maszyny generujące zyski takie jak pralki, bankomaty, gry zręcznościowe, gry barowe czy automaty vendingowe. Najtrudniejszą częścią tej strategii jest znalezienie budynku, który zgodzi się na zainstalowanie maszyn. Od tego momentu musisz je tylko od czasu do czasu serwisować, żeby działały i co jakiś czas wpadać do nich, żeby zebrać swoje pieniądze. Nie jest to złe zajęcie i można je stosunkowo łatwo zlecić pracownikom.
9. Pozostałe dochody ze sprzedaży
W niektórych zawodach sprzedażowych płaci się stałe, rezydualne prowizje, a nie tylko jednorazową wypłatę. Przyprowadzasz klienta raz, ale otrzymujesz wynagrodzenie tak długo, jak długo ten klient pozostaje w firmie. Przykładowo, niektórzy sprzedawcy ubezpieczeń na życie otrzymują zarówno prowizję początkową od sprzedaży jak i procent od miesięcznej składki, którą klient płaci co miesiąc, aż do momentu wygaśnięcia polisy.
Chociaż prawdopodobnie nie powinieneś wybierać swojej kariery na podstawie struktury prowizji, prowizje rezydualne tworzą pasywny dochód. W niektórych przypadkach sprzedawcy otrzymują prowizję tylko tak długo, jak długo pracują dla firmy. Jednak inne firmy wypłacają nawet po odejściu pracowników, dając im możliwość łatwego przejścia na emeryture lub rozpoczęcia nowej kariery.
Podsumownie
Powyższa lista nie jest bynajmniej zamknięta. Technicznie rzecz biorąc lokaty, rachunki rynku pieniężnego i wysoko oprocentowane rachunki oszczędnościowe kwalifikują się jako źródła pasywnego dochodu. Ponieważ jednak nie dotrzymują one kroku inflacji, wiele osób uważa je raczej za narzędzia chroniące przed inflacją niż za źródła dochodu. Inwestowanie nie musi obracać się wokół odległej przyszłości. Możesz cieszyć się owocami inwestowania już teraz, budując portfel dochodów, a jednocześnie kładąc fundamenty pod bogatszą przyszłość.