Doradca Inwestycyjny czy Finansowy: Którego Ci Potrzeba?

Dzisiejszy rynek finansowy można łatwo porównać do dżungli. Mnogość produktów i doradców czai się dosłownie na każdym kroku. Jak wybrać odpowiedniego specjalistę, który udzieli ci potrzebnej porady, a nie będzie dbał tylko o własne interesy? Którego eksperta wybrać?

Nie chodzi tu o to, by w jakikolwiek sposób oczerniać pewne zawody, konkretne osoby czy pewne modele doradztwa inwestycyjnego. Chcę po prostu by czytelnicy rozważający inwestowanie mieli pełne zrozumienie zalet i wad każdej z opcji. A prawda jest taka, że niektóre formy „porad” nie są tak naprawdę radami. W rzeczywistości, jak sugeruje tytuł, doradca powinien być w stanie przede wszystkim doradzać klientowi. A to, że ktoś ma krawat, marynarkę, najnowszy model iPhone’a, wypolerowane buty i stylową fryzurę, nie oznacza, że może udzielać ci porad inwestycyjnych. Przede wszystkim dana osoba powinna mieć odpowiednie uprawnienia i doświadczenie.

Doradca finansowy: Jak obchodzić się z pieniędzmi

Jak wybrać ubezpieczenie na życie, budowanie oszczędności czy najlepszy sposób oszczędzania na studia dzieci. To są właściwe pytania do doradcy finansowego. Innymi słowy jest to ekspert, który powinien być w stanie poprowadzić cię po rynku produktów finansowych i polecić ci to, co będzie najbardziej korzystne dla ciebie i twojej konkretnej sytuacji życiowej.

Doradca finansowy powinien być w stanie wyjaśnić ci, jak najefektywniej zarządzać twoimi pieniędzmi.

W ciągu całego życia ludzie mają do czynienia z różnego rodzaju potrzebami finansowymi. Niezależnie od tego, czy chodzi o oszczędności, ubezpieczenie zdrowotne, na życie, emerytalne lub majątkowe, czy też o kredyty hipoteczne i pożyczki. Na rynku jest wiele produktów i przeciętnemu człowiekowi nie zawsze łatwo jest wybrać właściwe rozwiązanie.

Dobry doradca finansowy powinien umieć dopasować go do klienta i wyjaśnić, dlaczego wybiera taki produkt. To, co jest ważne z punktu widzenia doradcy finansowego, to nie tylko wykwalifikowana wiedza, ale także etyczna postawa i osobista odpowiedzialność za wykonywany zawód.

Samo to podejście powie ci, czy dokonałeś właściwego wyboru. Jeśli ktoś ma ci dobrze doradzić musi najpierw poznać twoją sytuację finansową, produkty, które już posiadasz, twoje plany, marzenia i cele. Wymaga to pewnej dozy zaufania, nad którą też trzeba pracować stopniowo. Dlatego wysokiej jakości profesjonalista nie będzie zmuszał cię do podejmowania pochopnych decyzji, ale cierpliwie wysłucha i wspólnie znajdziemy właściwe rozwiązanie.

Dobry doradca finansowy

• Słucha,
• Interesuje się twoim życiem rodzinnym, problemami i celami osobistymi,
• Potrafi wyjaśnić ci wszystko w sposób, który zrozumiesz,
• Razem szukacie właściwych kroków,
• Nie dążąc do szybkiego rozwiązania problemu.

Doradca inwestycyjny: Jak zarabiać pieniądze

Doradca finansowy zazwyczaj ma pojęcie o tym, jak dobrze inwestować. Jeśli jednak masz większą ilość wolnych pieniędzy, z których naprawdę chcesz osiągnąć godziwy zarobek, możesz zwrócić się bezpośrednio do eksperta w dziedzinie inwestowania.

Wielu początkujących inwestorów zastanawia się nad pomysłem rozpoczęcia inwestowania na własną rękę. W rzeczywistości może się wydawać, że wszystko, co muszą zrobić to spędzić kilka dodatkowych godzin na komputerze po pracy, przeczytać kilka analiz, obserwować rynek przez jakiś czas i zacząć próbować z mniejszymi kwotami. Kilka razy może ci się udać i nabierzesz pewności siebie. Ale wtedy możesz mocno oberwać. Możesz stracić pieniądze w wyniku wahań na rynku, których nie przewidziałeś z powodu braku doświadczenia. Szkody w takim przypadku mogą być bardzo duże.

Inwestowanie w porady dobrego eksperta – przynajmniej na początku – jest zazwyczaj uzasadnione.

Dobrego eksperta można poznać „po wynikach”. Ma za sobą sukcesy klientów, spośród których często wybiera swoich następców. Traktuje swoich klientów jak uczniów. Jest w stanie wprowadzić ich w podstawowe zasady inwestowania – że zysk zawsze towarzyszy ryzyku, jak zachowują się akcje czy obligacje na rynku, czy też jaka jest różnica między inwestowaniem a spekulacją.

Jak wygląda współpraca z doradcą inwestycyjnym?

Muszą oni przeprowadzić z klientem „test odpowiedniości”. Na podstawie jego wyników może polecić konkretne instrumenty inwestycyjne, które są odpowiednie dla klienta, a nie tylko właściwe, jak to było w przypadku poprzedniej usługi. Może on polecić tylko te instrumenty, które pasują do wyniku testu. Mając doradcę, który może zaoferować usługę doradztwa inwestycyjnego, możesz mieć pewność, że rozwiązanie, które dla Ciebie przygotuje, będzie zgodne z Twoim profilem inwestycyjnym (nie będzie dla Ciebie zbyt ryzykowne). Dzięki temu mogą już stworzyć dopasowany do potrzeb plan inwestycyjny i rozpocząć współpracę z klientem, by osiągnąć jego cele finansowe.

Zwykły bankier to nie doradca inwestycyjny

Prawdopodobnie za każdym razem, gdy odwiedzasz bank, doradca będzie chciał porozmawiać z tobą o inwestycjach (a także o kredytach i ubezpieczeniach. Zakres usług, z których możesz skorzystać różni się w zależności od tego, w jakim segmencie banku się znajdujesz. Najczęściej klienci banków dzielą się na tych o zwykłych dochodach i oszczędnościach oraz klientów posiadających wysoką zdolność kredytową.

Najważniejsze zasady inwestowania

Zwykli klienci o zwykłych dochodach też mają swojego doradcę w banku. W większości przypadków nie mają nawet jednej konkretnej osoby, do której wracają, ale zawsze są obsługiwani przez kogoś innego w banku. Nie może więc być mowy o relacji klient-doradca. Odpowiada na to oferta inwestycyjna. Najczęstsze inwestycje to te regularne, dokonywane co miesiąc, czasem kończące się projektem budowlanym, który bankier próbuje „przerzucić” na jeden z bankowych funduszy inwestycyjnych.

Nie chodzi więc o wyszukany plan inwestycyjny i jakieś rozwiązanie dla celów inwestycyjnych klienta. W pewnym stopniu wynika to także z ograniczonych zasobów klienta. Przygotowanie wysokiej jakości planu inwestycyjnego kosztuje czas i pieniądze, wymaga dużego doświadczenia doradcy i zaawansowanego oprogramowania do planowania finansowego, a doradcom (bankom) po prostu nie opłaca się tego robić w przypadku małych kwot pieniędzy. Produkty, które otrzymujesz od bankiera w tym przypadku, mogą polegać na przyjmowaniu i przekazywaniu zleceń lub w rzadkich przypadkach, na doradztwie.

Sytuacja jest inna, gdy zwykły klient z jakiegoś powodu ma do dyspozycji więcej pieniędzy. Wtedy bankier zazwyczaj korzysta z pomocy specjalisty inwestycyjnego banku, który ma nieco większe doświadczenie i może lepiej zaimponować klientowi na spotkaniu. Mówimy tu niemal wyłącznie o doradztwie inwestycyjnym – to, co poleca specjalista inwestycyjny, powinno być dla ciebie odpowiednie. Jednak nawet w tym przypadku wynikiem spotkania nie jest plan inwestycyjny, który odpowiada celom finansowym klienta, a późniejsza „pełna obsługa” przez doradcę. Przez pełną obsługę rozumiem przede wszystkim regularne przywracanie równowagi portfela, przestrzeganie strategicznej alokacji i uwzględnianie w planie finansowym aktualnej stopy inflacji.

Dobry doradca inwestycyjny

• Pyta o twoje zasoby inwestycyjne,
• Interesuje go cel twojej inwestycji i twoja zdolność do trzymania się planu,
• Nie próbuje nadmiernie ingerować w twoje portfolio, oferując nowe produkty,
• Informuje cię na tyle, byś nie musiał zbyt często zmieniać swoich decyzji.

Podsumowując

Na zakończenie chciałbym powiedzieć jeszcze jedną ważną rzecz, a mianowicie odpowiedzieć na pytanie, dlaczego obsługa po transakcji przez niektórych doradców nie jest taka, jaka powinna być (choć doradca może się o to starać). Dzieje się tak dlatego, że w banku (i zazwyczaj w innych firmach, które zajmują się sprzedażą) kładzie się duży nacisk na realizację planu, a więc na ciągłe zdobywanie nowych i nowych klientów. Logicznie rzecz biorąc, po pewnym czasie bankier lub doradca dochodzi do etapu, w którym po prostu nie jest w stanie sprostać wymaganiom WSZYSTKICH swoich klientów.

To system łowcy-zbieracza, nad którym doradca może prędzej czy później stracić kontrolę. To go po prostu dopadnie. Z drugiej strony, nie tylko dla klienta, ale i dla doradcy, styl farmerski jest zawsze przyjemniejszy. Stworzenie portfela klientów, których doradca może wspierać i o których może dbać, zawsze i bez zastrzeżeń. Problem polega na tym, że system wynagrodzeń dla doradców i bankowców jest tak skonstruowany, że najważniejsza jest sprzedaż i podpisywanie coraz to nowych umów. Późniejsze prowizje z opłat za zarządzanie albo zostają w funduszu, który je pobiera, albo zatrzymuje je pośrednik (pracodawca doradcy).